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吴睿鸫:银行的收费诡辩令人齿寒

发布时间:2011年07月14日 10:26 | 进入复兴论坛 | 来源:新华网


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    今年7月1日起商业银行34项收费项目被叫停,但是不少公众质疑还有大量不合理收费存在。在7月12日电视电话会议上,银行业协会有关负责人表示,银行合理收费受到保护,国内银行业中间业务收费占比仅在20%左右,这意味着,中国银行业中间业务收费还有继续提高的空间。(《新京报》7月13日)

    本以为银行业协会在全国性的银监会议上,会放下身段,就眼下收费怪状,向全国用户作深刻检讨,表明清理态度,勾勒出整改路线图。可是,纵观银行业协会向社会公布的通报,不但没有丝毫歉意,而且发出的种种论调似乎向公众表明,目前银行收费并不是太高,仍有很大的提升空间。

    诚然,正如银行业协会人士所言,国内的中间业务远远低于国外水平。譬如,欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上,部分大银行甚至超过了50%,并呈继续上升趋势。个案如德国商业银行60%以上的收入来自于中间业务,巴克莱银行的中间业务收入占73%,美国大型银行中间业务收入占总收入比重多在50%以上,甚至高达80%。而我国银行业中间业务占比仅占20%左右。

    尽管发达国家商业银行以收费为特征的金融服务等中间业务,已占据它们收入总额的一半以上,但其存贷业务带来的利润占总利润的二成上下,而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货等中间科技含量很高的业务,却为其带来了80%的利润,中间业务俨然成为一座名副其实的“金矿”。

    反观国内银行的中间业务,则主要是围绕存贷业务展开。这些中间业务收入更多的是取自对广大储户的服务性收费。据银行去年中期业绩报告显示:16家上市银行2010年上半年实现3434亿元的净利,除去未披露银行卡收入数据的光大银行外,5家上市银行上半年银行卡手续费收入共计达252亿元,若按180天粗略计算,银行卡手续费日均收入达1.4亿元。如此含金量的低的中间业务收入,实在是难以与国外银行相媲美。

    至于银行业协会的“中外业务收费”比较论,更是犯下了以偏概全的毛病。就单项收费而言,无论是个别常规业务,还是大额存现手续费,国外收费的确要比国内高一截。然而,国内银行收费总量要远比国外多的多,可谓“只有想不到,没有收不到的”,这也正成为国内银行追逐的狭隘目标。据最新官方数字显示,目前,国内银行业服务项目共计1076项,其中226项免费,占比21%;收费项目850项,占比79%。可见预见的是,倘若这850项收费项目累加起来,没有任何一个国家的银行业会轻易超越。

    反观国外银行,不仅收费项目少而精,而且在中间业务定价机制上,相当公开、透明和合理。凡涉及到的每一个收费项目,首先会对业务供需、客户集中度以及服务价格等多方面因素进行充分论证,其次会对银行收费项目的成本进行测算,并召开由专家学者、银行以及消费者共同参加的价格听证会,最后,由金融监管部门对银行收费价格是否合理,进行跟踪评估。而国内银行的收费却鲜见以上程序。

    银行业协会作为国内各家商业银行的“娘家人”,替“家里人”说话并没有错,但作为行业的代言人,有一条底线必须遵守,那就是:尊重事实比诡辩更重要,否则便会弄巧成拙,徒留笑柄。