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冀北仁:“取消房贷7折利率”背后的真问题

发布时间:2011年10月09日 11:54 | 进入复兴论坛 | 来源:千龙网


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       近期,关于存量房贷7折利率将取消的消息甚嚣尘上,牵动不少房奴的神经。一些市民纷纷到银行咨询情况并了解提前还贷事宜,各银行均表示目前尚未接到取消存量房贷7折利率的通知。“目前还没听说会取消7折房贷利率,估计这种可能性也不大。”(10月8日《广州日报》)

       是否真的“取消7折房贷利率”,还真是不好说,未接到取消通知不是不取消的理由。毕竟在目前银行房贷利率倒挂的情况下,表面看银行是在做亏本生意。目前银行5年期贷款利率为7.05%,打7折后为4.935%,而5年期存款利率为5.5%,两者相差0.565%,也就是说,银行每放出1万元的房贷,可能就得每年倒贴56.5元。按照银行见钱眼开甚至见利忘义的本性,银行是不会情愿做亏本生意的,取消7折房贷利率优惠是势在必行的,似乎不存在是否取消的问题,而是何时取消的问题。

       其实,“银行亏本”是老百姓给银行算出来的,事实上银行仍然是稳赚不赔的。业内人士称,银行不会那样算账,因为客户存款是单利计息,而客户房贷是复利计息,银行怎么会亏本呢!“复利的魔力”是强大的。假如投资100万元,每年有10%的获利,若以单利计算,十年可以赚100万元;如果以复利计算,等到第十年总投资获得的是将近160万元,增长了1.6倍!换言之,银行以房贷利率倒挂为由取消7折房贷利率,是站不住脚的。

       虽然目前还无法证实“存量房贷7折利率即将取消”的消息来源何处,但谁也无法否认这一消息说出了银行心声,因为赚钱是银行必然的利益诉求,毕竟银行是企业,不是慈善机构。然而,银行要取消存量房贷7折利率,必须有一个让国人能够接受的理由或说得过去的理由,银行与客户是签有合同的,合同是受法律保护的。在笔者看来,银行无权单方面取消存量房贷7折利率,要调整就要看合同是怎么规定的。如果合同写明银行保留调整贷款利率的权利,那么银行就可以依据合同变动利率,如果没有,则依然按照7折利率执行。

       银行比客户更知道是否调整利率的关键在哪里,也就是说,是否调整利率不在于银行怎么说,而在于合同以及法律是如何规定的。有律师称,“如果合同没有约定优惠期限,那就视同贷款到期终止。”只要贷款合同未约定优惠期限,也没有其他补充协议的话,银行就不能单方面提高利率,否则就是违约。此时甚嚣尘上的即将取消存量房贷7折利率的消息,极有可能是银行方面对市场的试探。如果真是如此,那么这一消息的背后就隐藏着银行对合同法律性和客户利益的漠视。银行不该有如此“可耻”的想法,银行可以赚钱,但不能“抢钱”,希望有关方面不要让这一消息变成现实。

责任编辑:鲁杨

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